4月1日将至：传统险将是新产品主流

简介：“3月10日24:00，挥泪道别，倒计时24小时。”某险要企海报被共享到微信朋友圈，“挥泪道别”的是一款重疾险产品，且为该公司的拳头重疾险。

与此类似于，还有不少险要企回应，有多款产品将要下架。原因在于，按照保监76号文规定，4月1日前所有不符合规定的产品，都必需停产。杨家产品下架，新产品要往何处去?要顾及规模与保险姓氏健路线，中小险要企如何自由选择?重疾险也要停产?保监会于2016年9月公布的《关于更进一步完备人身保险精算师制度有关事项的通报》(76号文)拒绝，不合乎该通报拒绝的保险产品在2017年4月1日前须要全部停产。

在这一大限到来前，不少险要企的销售人员回应公司产品将要停产，其中有保底利率3.5%的万能险产品，也有性价比较高的重疾险产品。万能险的停产原因显而易见，重疾险为何也要停产?回应，多位寿险产品精算师人士称之为，重疾险否必须停产，也要看明确产品，因76号文在将万能险预计利率下限上调到3%之外，还对人身险产品有多项新的规定，并非所有长年重疾险产品都符合76号文的拒绝，而不符合规定的大自然要停产。比如确保水平，新规将人身保险产品主要年龄段的丧生保险金额比例拒绝由120%提高至160%。

同时拒绝保险公司合理确认各项产品费用缴纳，对于利润测试结果显示新的业务价值为负的产品，保监会不拒绝接受审核和备案。再行如，根据76号文，所有人身险产品还要看保单的贷款比例，新规拒绝贷款比例不得低于保单现金价值或账户价值的80%。而单就保单贷款比例来看，据理解，此前业内多将其设置在保单现金价值的七成到九成，也有个别公司超过了100%。

传统险要将是新产品主流2016年，还包括保监76号文、113号文(《中国保监会关于更进一步强化人身保险监管有关事项的通报》)等在内的多个针对万能险、中较短存续期寿险产品的文件印发后，据业内精算师人士称之为，各家公司都在大力研发合乎新规的新产品。从他们理解的情况看，监管机构对新产品的报配有严格要求，从新产品类型看，此前占到行业总量三分之一的万能险归属于不被希望的产品，获批可玩性较小，而传统的确保类、长年储蓄类产品将是主流，且定价、附加费用扣减等设计无法保守。3月初，保监会曾对某险要企印发监管函，因其2月份上报的一款万能型保险不存在违背《万能保险精算师规定》(保监发〔2015〕19号)的问题，一是产品另设两个个人子账户，且低于确保利率有所不同;二是该产品各子账户之间可展开账户价值切换，产品低于确保利率不确认。

保监会对该产品未予备案，并拒绝该险要企立刻停止使用该产品，且3个月内禁令该险要企申报新产品，拒绝其对产品开发管理工作展开排查。该险要企此后称之为，涉及产品是该公司为代理人渠道设计的一款新产品，由于该产品在设计中没能了解解读保监会监管精神，导致产品没能合乎精算师规定的有关拒绝。

并回应，接到监管文件后，已应急暂停了该款产品的销售，对于已销售的24单保险公司件，不会作好客户服务工作，确保客户权益。“保监给说明了一条路，你不有可能跨过这条路。”险要企产品精算师负责管理人士说道，在监管拒绝的“保险姓氏健”路线下，各家保险公司无法觅他路。产品精准定位不过，为业内人共识的是，传统保障型产品很难上规模，而此前短期内做到一起规模的险要企，忽然的弯道，很可能会经常出现现金流问题。

某中小险要企低管说道，公司今后的新产品方向认同是重返确保，但其未指出明确的主打产品形态。该险要企今年1月份的保险费同比下降六成，如何在保险姓氏健路线上顾及规模以保证现金流平稳，该高管也讳莫如深。

2017年全国人身保险监管工作会议认为，今年的人身保险监管要重点抓好五项工作，其中之一即“触风险”，而要重点注目的风险中就还包括部分公司的现金流风险。今年1月份的数据表明，仅有行业的规模保险费同比增幅为12%，为2015年有哈密顿数据以来的低于，去年同期仅有行业的规模保险费同比增幅约94%。从公司看，1月份29家寿险公司保险费同比上升，占78家险企的37%，多达三分之一的险要企保险费下降，且11家的降幅在五成以上，与此前中小险要企高歌猛进的寿险快速增长态势有了显著有所不同，去年同期保险费下降的寿险公司仅有7家，多为“问题”公司及主动调整业务结构的公司，而中小险要企在新规下的“呼吸困难”今年突显。业内指出，对中小险要企而言，今年在坚决姓氏健的同时还想做到顾及规模，有一定的挑战，全年的规模同比持平已容易。

目前，按照监管拒绝，各家公司要考虑到全年的中短期业务占到比不超强限额、每个季度的原保险费占比和中短期占到比满足要求，还要每月上报中短期产品规模，实质上是要每个月都合规不超强比例，很难再有逾矩的“创意”。小型险要企想“屌丝逆袭”，再行像此前有公司在短时间内靠中短期产品做数百亿元保险费规模，将仍然现实。而从长年看，中小险要企发展的一个不切实际思路，在于充份融合自身优势精准定位，探讨细分市场，展开差异化经营。

比如，中小险要企定位地方性公司，利用地方资源开展业务，为地方作好保险服务和获取确保，也能在一定区域内构成自己的竞争优势。再行如，利用股东优势或互联网技术等开展业务，探讨特定领域的保险业务，做到研做到精，符合小众市场需求，也有长尾效应。

据业内人说道，目前有一些公司在研究国外保险公司的作法，谋求糅合。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。

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